De la banca tradicional a las fintech: evolución en pagos, ahorros e inversiones

MADRID, 25 Abr. – El panorama financiero ha experimentado una transformación profunda en la última década. La banca tradicional ya no es el único actor en el tablero; existe un ecosistema de plataformas especializadas que permiten al usuario fragmentar sus necesidades financieras.

Ahora es posible gestionar el día a día a través de un neobanco, realizar pagos instantáneos con herramientas locales o acceder a mercados bursátiles globales desde el teléfono móvil. A continuación, explicamos para qué sirve cada fintech, con el fin de distinguir qué ofrece cada tipo de entidad y cuándo usarla.

PAGOS INSTANTÁNEOS Y TRANSFERENCIAS

• Pagos locales e inmediatos:

En el terreno de los pagos, la inmediatez se ha convertido en el estándar. En España, el referente es Bizum, que permite transferencias instantáneas asociadas al número de teléfono sin necesidad de conocer el IBAN. El mínimo por envío es de 0,50 euros, hasta un máximo por operación de 1.000 euros, 2.000 euros al día y 5.000 euros mensuales. Esta funcionalidad ha sido integrada por la práctica totalidad de la banca española en sus propias aplicaciones.

En esta línea, Bizum ha llegado a un acuerdo con sus principales homólogos en otros países europeos para que todos los sistemas sean compatibles entre sí y, de esta forma, los usuarios puedan realizar pagos personales transfronterizos.

• Gestión de gastos compartidos:

En este campo destacan aplicaciones como Tricount, con sede en Bélgica, que permite dividir gastos de forma sencilla entre varios usuarios, siendo una herramienta frecuente en viajes, compras conjuntas o gastos periódicos compartidos, como los servicios del hogar.

• Comercio electrónico:

PayPal, con sede en Estados Unidos, actúa como intermediario de pago entre el banco y el vendedor, permitiendo transacciones en línea sin compartir los datos bancarios con el vendedor. Para algunos usuarios resulta más cómodo pagar con este sistema que introducir la tarjeta directamente en un sistema desconocido.

• Transferencias internacionales:

Plataformas como Wise, con sede en Reino Unido, o Remitly, procedente de Estados Unidos, se especializan en reducir las comisiones y mejorar el tipo de cambio en transferencias fuera de la zona euro o en divisas distintas. Este servicio, que históricamente resultaba costoso en la banca tradicional, es también ofrecido por neobancos como Revolut.

CUENTAS PARA INVERTIR CON FISCALIDAD SENCILLA Y PREDECIBLE

En 2012, el Gobierno de Suecia creó una cuenta de ahorro conocida como ISK, cuyo objetivo era animar a los ciudadanos a invertir en Bolsa y no mantener su dinero estancado en depósitos bancarios sin remunerar.

Este modelo se ha consolidado en el país nórdico gracias a un sistema para particulares que paga un impuesto anual predecible y sin complejidades fiscales, en lugar de tributar sobre las ganancias y pérdidas de cada producto financiero por separado.

Este año, Bolsas y Mercados Españoles (BME) ha propuesto crear un modelo de cuentas de inversión para clientes minoristas inspirado en las ‘Cuentas ISK’, orientado al crecimiento y desarrollo de empresas españolas, además de atraer el ahorro de los hogares hacia los mercados.

La Comisión Europea propone una Savings and Investment Account (SIA) como cuenta estándar en la UE para canalizar el ahorro hacia Bolsa, fondos y bonos, estableciendo una fiscalidad determinada por cada país, pero con un marco común fijado por Bruselas.

NEOBANCOS, LA BANCA NATIVA DIGITAL

Los neobancos se definen como entidades nativas digitales, sin oficinas físicas y con operativa 100% online. Estas plataformas suelen ofrecer una cuenta con IBAN propio (o licencia bancaria completa), lo que permite domiciliar nóminas y recibos.

Revolut, nacida en Reino Unido, es uno de los principales referentes internacionales y espera su salida a Bolsa en 2028. Este neobanco destaca por ofrecer cuentas multidivisa y tarjetas virtuales, convirtiéndose en el principal «banco secundario» de muchos usuarios, al actuar como cuenta extra para viajar, pagar online y guardar ahorro, sin sustituir al banco tradicional donde la mayoría tiene nómina e hipoteca.

Otro neobanco destacado es N26, con sede en Alemania. En el caso español, MyInvestor se presenta como una opción híbrida que combina cuenta corriente remunerada con servicios de inversión dentro de una estructura de banca digital.

INVERSIÓN, AHORRO Y GESTIÓN PATRIMONIAL

La inversión se ha democratizado a través de dos vías principales: la gestión automatizada para perfiles conservadores y el acceso directo al mercado para perfiles más activos.

• Gestión pasiva (Roboadvisors): Plataformas como Indexa Capital o Finizens, ambas con sede en España, permiten invertir en carteras de fondos indexados de forma automatizada, ajustando el perfil de riesgo según los objetivos del usuario. Estas herramientas están diseñadas para el largo plazo.
• Brókeres digitales: Para quienes buscan una operativa más directa en Bolsa, el neobanco alemán Trade Republic ofrece una cuenta remunerada con un interés de 2,02% TAE, vinculada a los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE), por lo que su rendimiento puede variar según la política monetaria europea.

Además, no tiene límite de saldo y cuenta con la protección del fondo de garantía de depósitos -hasta 100.000 euros- permitiendo invertir desde un euro en diversos productos, incluyendo fondos de inversión y fondos de capital privado, y cuenta con IBAN español y Bizum. Todo ello ha llevado a Trade Republic a superar los dos millones de clientes en España.

Por su parte, FlatexDegiro, fundada en Países Bajos, y eToro, de origen israelí, ofrecen acceso a acciones, derivados y otros activos financieros. La simplificación de la interfaz y una estructura de comisiones adaptada al trading digital son las diferencias clave con respecto a la banca tradicional.

• Servicios hipotecarios:

Plataformas como iAhorro actúan como agregadores o intermediarios que comparan ofertas hipotecarias entre diversas entidades, facilitando la búsqueda de financiación inmobiliaria sin necesidad de visitar cada sucursal por separado. En esta misma línea, Revolut planea ampliar su oferta de crédito mediante la concesión de hipotecas.

• Criptoactivos:

Entre las plataformas especializadas en criptomonedas, destaca la española Bit2Me, que permite la compraventa, custodia e intercambio de activos digitales, con actividad registrada y autorizada por la CNMV para operar en España. Estas entidades funcionan bajo sus propias reglas de registro y seguridad, siendo cruciales para quienes operan en este mercado específico.

Entre los exchanges de alcance global, Binance y Kraken se mantienen como dos de

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